20대, 30대 재무 설계 시작하는 법: 단계별 가이드

1. 재무 설계의 첫걸음: 소득과 지출의 균형부터 맞추자
(키워드: 재무 설계 기초, 소득 대비 지출, 가계부 습관)

20대와 30대가 재무 설계를 시작할 때 가장 먼저 해야 할 일은 “지금의 돈 흐름을 명확히 파악하는 것”입니다.
많은 사람들이 재테크에 앞서 주식이나 부동산, 적금 등을 고민하지만, 그 이전에 자신의 현재 소득과 지출 구조가 어떤지 정확히 알아야 실질적인 재무 전략이 가능해집니다.

가장 효과적인 방법은 가계부 작성을 일주일 단위로 습관화하는 것입니다. 처음에는 앱이나 엑셀에 단순 기록만 하더라도 충분합니다. 중요한 것은 반복과 검토입니다.
소득이 일정한 직장인이라면 세후 월 소득을 기준으로 <고정비(월세, 통신비, 교통비 등)와 변동비(식비, 여가비, 쇼핑 등)>를 구분하여 체크하고, 각각이 전체 소득의 몇 %를 차지하는지를 보는 것이 핵심입니다.

예를 들어, 월급 250만 원 기준 고정비가 100만 원, 변동비가 120만 원이라면 사실상 저축이 불가능한 구조인 셈입니다. 이럴 경우에는 먼저 불필요한 변동비를 조절하거나, 고정비의 구조조정을 시도해야 합니다.

재무 설계는 ‘얼마를 벌고 있는가?’보다 ‘그 돈이 어디로 새고 있는가?’를 먼저 파악하는 데서 시작됩니다.
기초 체력이 없는 마라톤이 오래갈 수 없듯이, 소득 대비 지출의 균형을 갖춘 상태에서만 제대로 된 재무 전략이 설계될 수 있습니다.

2. 20대 재무 설계 전략: 기초자산 구축과 소비 습관 교정
(키워드: 20대 재무 전략, 비상금, 소비 통제 루틴)

20대는 사회에 갓 진입한 시기이므로, ‘자산 증식’보다는 ‘재무 안전망 구축’이 우선 과제입니다.
특히 첫 직장이나 아르바이트를 통해 돈을 벌기 시작할 때는 소비 욕구가 강해지는 시기이기도 하므로, 스스로를 통제할 수 있는 재무 루틴이 절대적으로 필요합니다.

가장 먼저 해야 할 일은 비상금 계좌 개설입니다.

월 소득의 약 10%~20%를 별도 통장으로 자동이체 설정하여 최소 300~500만 원 정도의 비상금을 확보하는 것이 목표입니다. 이 자금은 실직, 질병, 갑작스러운 가족 지출 등 예상치 못한 상황에 대비하는 기초 자산 역할을 합니다.

두 번째는 소비 체크리스트 루틴화입니다.
앞서 소개했던 “이게 진짜 필요한가?”라는 5단계 소비 질문을 일상화하여 무의식적 소비를 줄이는 것이 중요합니다. 특히 20대는 SNS와 유튜브 등에서 유입되는 ‘트렌디 소비’에 취약하기 때문에, 유혹을 스스로 걸러낼 수 있는 자기 기준을 만드는 훈련이 필요합니다.

마지막으로는, 신용점수 관리와 소액 투자 학습을 병행하는 것이 좋습니다. 아직 대출과 신용에 대한 개념이 부족한 20대에게는 신용카드 연체나 과도한 할부가 장기적인 금융 불이익으로 이어질 수 있습니다. 소액 투자(예: CMA 계좌, ETF 적립식 투자 등)를 통해 ‘투자 감각’을 익히는 것도 이 시기에 유익한 선택입니다.



3. 30대 재무 설계 전략: 목적별 자산 분산과 리스크 대비
(키워드: 30대 자산 배분, 목적 자금, 리스크 관리)

30대는 소득의 안정성과 함께 결혼, 출산, 주거 등 인생의 주요 결정이 시작되는 시기입니다. 이 시기의 재무 설계는 단순한 저축이 아니라 목적별 자산을 분산 관리하는 체계로 발전해야 합니다.

첫 번째로 필요한 것은 ‘목적 자산 구분’입니다.
30대가 흔히 빠지는 함정은 모든 자산을 한 통장에 넣고 ‘남는 돈을 저축’하려는 방식입니다. 하지만 이는 매우 비효율적입니다.
주택 자금, 결혼 자금, 자녀 교육비, 노후 준비 등 각각의 목적에 따라 별도의 계좌나 펀드를 운용하고, 각각에 대해 목표 금액과 달성 시점을 설정하는 것이 필요합니다.

두 번째는 리스크 대비 포트폴리오 구성입니다.
30대 이후에는 본인뿐 아니라 가족의 건강, 자녀 양육비 등 외부 리스크에 대한 대비가 필요하므로, 보험의 역할이 커집니다.
단순히 보험을 많이 드는 것이 아니라, ‘실비 + 보장성 + 저축성 보험’의 균형을 맞추는 전략이 중요합니다.
불필요한 중복 보험을 줄이고, 핵심 보장 중심으로 리모델링하는 것도 자산 최적화의 한 방법입니다.

세 번째는 소득 분산 전략입니다.
급여 외 수익을 만들 수 있는 사이드잡, 디지털 자산 운용, 부업 등을 통해 수입원을 다양화하면 리스크에 훨씬 강한 구조가 됩니다.
이러한 준비가 된 30대는 향후 금융 위기나 가족 이벤트에도 흔들리지 않는 재무 체질을 갖추게 됩니다.



4. 연령에 맞는 장기 전략 수립과 행동 플랜 만들기
(키워드: 재무 로드맵, 인생 계획, 장기 목표 설정)

마지막 단계는 지금까지의 재무 구조를 바탕으로 인생 주기별 로드맵을 설계하는 것입니다.
20대와 30대는 인생의 기반을 만드는 시기이므로, 단기 자산 관리에만 머물 것이 아니라, 10년 이상을 바라보는 장기 전략을 수립해야 합니다.

가장 실질적인 방법은 5년, 10년 단위의 재무 목표 시트를 만드는 것입니다.
예를 들어 다음과 같이 구체화할 수 있습니다:

2025년까지 비상금 500만 원 완성
2027년까지 전세 자금 4천만 원 마련
2030년까지 총자산 1억 원 도달
2035년까지 자녀 교육 자금 3천만 원 적립
이런 정량적 목표와 시기가 설정되면, 매월의 행동이 보다 뚜렷한 방향성을 갖게 됩니다.
또한 분기별로 목표 달성률을 점검하고, 부족한 부분은 지출 조정이나 투자 비중 변경을 통해 유연하게 대응할 수 있습니다.

이 과정은 단순히 돈을 모으는 게 아니라, 자기 삶의 방향과 재무가 일치하도록 만드는 작업입니다.
재무 설계는 단발성이 아니라, 삶의 흐름 전체를 설계하는 장기 게임임을 인식하고, 나이에 맞는 전략과 실천이 필요합니다.